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¡Hola!
Por: Jaime Villagomez | Especialista Financiero.
Ya estamos por cerrar un año mas de vida, un año más polémico y de muchos cambios, geopolíticos, económicos, sociales, medio ambientales, religiosos, tecnológicos, etc., y con ello de nuestras finanzas, ya sea personales, empresariales o de nuestro negocio.
Sin embargo, hoy quiero enfocarme en las finanzas personales, en esas que llevamos en la cartera, en nuestra cuenta de banco y algún cambio de sobra en nuestros bolsillos.
Sabemos que hoy día para muchas personas en todos los países y pondré enfoque en el nuestro México, la inflación que es un factor importante en la economía y finanzas personales ha sobrepasado la capacidad de poder adquirir productos y servicios a los que muchos han visto mermado su poder adquisitivo. Si nos alcanza menos para adquirir productos y servicios de la canasta básica. La cual quisiera debatir puntos más adelante.
¿Y la culpa de quién es?. Quizás será nuestra primera forma de pensar que es causa del gobierno, de la situación actual energética, del tema mundial, de la pandemia, de nuestro jefe o empresa que no, nos paga lo justo, de nuestra pareja que solo gasta y si tal vez hasta los extraterrestres tengan la culpa aquí. Y quizás una mínima e insignificante parte de esto tenga razón. Por lo cual podrías sentirte con tranquilidad, porque así somos los seres humanos, necesitamos siempre buscar culpables para sentirnos cómodos o desatendidos del problema que nos atañe.
Sin embargo, esto no es así, y debido a mal manejo de mis finanzas, a la falta de entendimiento del dinero y su correcta administración en mis manos, la escaza educación financiera que hemos recibido o he adquirido, es lo que hoy me tiene metido en este dilema ¿Por qué no tengo dinero o por qué no me alcanza el dinero?.
Quizás hayas escuchado por ahí, o tal vez visto, leído de que lo que pienso, siento, digo y hago es consecuencia de mis resultados.
Pues que gran verdad, difícil de entender, comprender y sobre todo poner en práctica. Ya que debido a mis decisiones y acciones pasadas son consecuencia directa de mis resultados actuales. Y entonces todo empieza a tener sentido y la culpa entonces de quién es.
Si, acertaste y por ello tengo que felicitarte también, ya que un principal cambio en las finanzas sanas es aceptar la realidad actual, si estas en déficit o superávit, esto es, si tienes dinero o estas al día viviendo, cobrando la quincena y pagando solamente, endeudado y sin dinero.
Y como vez, esto empieza a tener sentido, sentido porque ahora que soy consciente que las decisiones que he tomado del pasado, son consecuencia de mi presente y que repercuten en mi futuro. Porque no se te olvide ese celular de ultima gama que cambiaste hace apenas un año, cuando el otro que tenías te servía todavía o bien porque no fuiste cuidadoso con el mismo o sigues pagando esos meses sin intereses y además manteniéndolo mes a mes, pagando una renta o recargas o no serviría para lo que es, hacer llamadas y hoy enviar mensajes.
Olvide que también pal face, el insta y más redes sociales o no tendría en que invertir mi tiempo. (Me disculpo si esto está incomodando, sin embargo, solo estoy intentando contestar la gran pregunta ¿Por qué no tengo dinero o no me alcanza?).
O bien recuerdas esas vacaciones a 13 MSI (meses sin intereses) que disfrutaste hace 10 meses y todavía sigues pagando, sabiendo que ya vienen tus próximas vacaciones y sin olvidar que un año solo tiene 12 meses. O ese auto nuevo, no perdón esa SUV nueva, porque todas las mamitas y papitos de la escuela de mi hijo tienen una y como yo iba a llegar en un auto, o que en mi oficina me vean llegar en transporte público, “no eso sí que no, por eso trabajo mucho.”
Y todo esto no es malo, lo no correcto, es no planearlo, no ponerlo en papel y administrarlo, administrar mis finanzas.
Hay un dicho muy valido en la Ley de Abundancia, que dice así y que tal vez, este siendo mal interpretado: “Piensa, siente y actúa como rico y el universo se encargara de atraerlo para ti.” Y tiene mucha verdad. Lo que muchos han confundido con: “Piensa, siente, actúa y gasta como rico y así aparentaras ser uno de ellos.” Lo cual tiene mucha diferencia. Ya que uno te hace esforzarte y encaminar acciones para serlo y lograrlo y el otro a solo aparentarlo, la pregunta es ¿por cuánto tiempo?.
Por ello te invito a que sigas actuando, reuniéndote, aprendiendo de las personas ricas, sin gastar como una, hasta que lo logres. Y no solo existen las que las redes sociales te imponen o nos venden, que si Jeff Bezos, Mark Zuckerberg, Carlos Slim, etc…, estoy seguro que conoces personas de tu núcleo o cercanas a ti, que han tenido éxito en sus negocios, empresas, emprendimientos y que están deseosos de compartir información contigo. Eso sí, su tiempo tiene un valor alto, y solo lo invertirán contigo, si están seguros que tu verdaderamente deseas aprender e invertir en ti. Por ello no dudes en iniciar y empezar a leer ese libro, escuchar ese post, leer ese artículo, ver ese video, inscribirte a ese taller, seminario y porque no, invitar una comida a esa persona de la que deseas aprender.
Ahora que ha quedado claro este punto, regresemos a resolver esa gran pregunta ¿Por qué no tengo dinero? ¿Por qué no me alcanza el dinero que gano?.
Olvide que también pal face, el insta y más redes sociales o no tendría en que invertir mi tiempo. (Me disculpo si esto está incomodando, sin embargo, solo estoy intentando contestar la gran pregunta ¿Por qué no tengo dinero o no me alcanza?).
O bien recuerdas esas vacaciones a 13 MSI (meses sin intereses) que disfrutaste hace 10 meses y todavía sigues pagando, sabiendo que ya vienen tus próximas vacaciones y sin olvidar que un año solo tiene 12 meses. O ese auto nuevo, no perdón esa SUV nueva, porque todas las mamitas y papitos de la escuela de mi hijo tienen una y como yo iba a llegar en un auto, o que en mi oficina me vean llegar en transporte público, “no eso sí que no, por eso trabajo mucho.”
Y todo esto no es malo, lo no correcto, es no planearlo, no ponerlo en papel y administrarlo, administrar mis finanzas.
Hay un dicho muy valido en la Ley de Abundancia, que dice así y que tal vez, este siendo mal interpretado: “Piensa, siente y actúa como rico y el universo se encargara de atraerlo para ti.” Y tiene mucha verdad. Lo que muchos han confundido con: “Piensa, siente, actúa y gasta como rico y así aparentaras ser uno de ellos.” Lo cual tiene mucha diferencia. Ya que uno te hace esforzarte y encaminar acciones para serlo y lograrlo y el otro a solo aparentarlo, la pregunta es ¿por cuánto tiempo?.
Por ello te invito a que sigas actuando, reuniéndote, aprendiendo de las personas ricas, sin gastar como una, hasta que lo logres. Y no solo existen las que las redes sociales te imponen o nos venden, que si Jeff Bezos, Mark Zuckerberg, Carlos Slim, etc…, estoy seguro que conoces personas de tu núcleo o cercanas a ti, que han tenido éxito en sus negocios, empresas, emprendimientos y que están deseosos de compartir información contigo. Eso sí, su tiempo tiene un valor alto, y solo lo invertirán contigo, si están seguros que tu verdaderamente deseas aprender e invertir en ti. Por ello no dudes en iniciar y empezar a leer ese libro, escuchar ese post, leer ese artículo, ver ese video, inscribirte a ese taller, seminario y porque no, invitar una comida a esa persona de la que deseas aprender.
Ahora que ha quedado claro este punto, regresemos a resolver esa gran pregunta ¿Por qué no tengo dinero? ¿Por qué no me alcanza el dinero que gano?.
Para empezar, permíteme por cambiar algo, te hable de una ley y así como esta hay muchas, por lo que causa y efecto es otra. Que estoy haciendo, sintiendo, pensando ahora para tener los resultados que tengo hoy en día.
Por ello empecemos por cambiar la pregunta ¿Por qué no tengo dinero?.
No tengo dinero, ¿por qué? Si te das cuenta la primera es como en sufrimiento, en queja, esta, aunque no ochenta porciento convencido, me hace preguntarme y buscar respuestas a la misma. Igual puede ser con: No me alcanza el dinero, ¿por qué?.
Y si te gusta esto de la energía, de la materia, puedes cambiar ese “no” por un ¿Qué tengo o debo hacer para que me alcance el dinero? y ¿Qué debo hacer para tener, incrementar y ganar más dinero? y así de sencillo hemos transformado dos oraciones con un contexto de reproche y negativas a dos de acción y positivas.
Ahora que ya sabes esto, sigamos buscando respuesta, aunque casi seguro estoy que tu la conoces, es como ir al psicólogo y solo hablar, donde la pregunta y respuesta la sabemos, solo necesitamos algunas veces alguien que nos apoye o sentirnos apoyados, valorados o aprobados para ello. Y recuerda aquí ya no hay culpables más que el que lee esto en este instante.
Ahora bien, permíteme apoyarte en este camino, brindarte algunos puntos y herramientas necesarias y elementales para iniciar este camino de las finanzas sanas y puedas resolver esa gran incógnita.
Y la primera es saber donde te encuentras ahora, si, como ya lo había mencionado tienes que ser honesto contigo mismo, saber si estas en déficit, endeudado, sin recursos o con utilidades y patrimonio, en superávit. Y para esto tendrás que hacer un presupuesto anual, semestral, trimestral, mensual y si es necesario diario.
Tienes que saber bien cuanto ganas (Sumar todos tus ingresos que tengas, de manera fija, variable, dividendos, rentas, ganancias, por pasivos, etc.) en que periodicidad lo recibes y cuanto tienes en cash flow, efectivo líquido. Sabias que muchas empresas pequeñas, llegan a quebrar por la falta de caja chica, liquidez, dinero líquido y en efectivo.
Saber cuanto gastas diariamente, semanalmente, mensualmente, trimestral, semestral y anualmente. (Recuerda que muchos pagos, como tenencia, predial, seguros, inscripciones pueden ser anuales). Entre mas especifico seas más preciso serás en encontrar soluciones.
Saber cuanto debes, a quien le debes, montos, interés, tasas de interés y plazos a pagar la deuda. Aquí te servirá como estrategia para liquidar tus deudas. Que este es el punto cuatro.
Una vez que sabes cuanto ganas, cuanto gastas y cuanto debes aplicas la siguiente formula para saber tu nivel de compromiso. Y no te preocupes si este esta en rojo, para eso estas aquí tomando acción.
Ganas – (Gastas + Deudas) = Nivel de compromiso (Nivel de endeudamiento).
Cuidado aquí al no mezclar días con meses y años y si bien anualizar todo.
Segundo punto, dependiendo como haya sido tu resultado, es parar “Hay que afilar el hacha” tiempo de hacer un alto y planear. Esto es deja de gastar. Deja de comprar y gastar cosas que te están endeudando o no dejando salir de donde estas. Guarda y si de verdad quieres un cambio, rompe tus tarjetas de crédito, pídele a alguien te las esconda. No las uses, deja de endeudarte.
Al inicio te comente sobre la canasta básica, y en una de mis días de filosofía viendo mi teléfono y borrando fotos porque la capacidad del mismo estaba llena, por lo que me pedía una borrar fotos, imágenes y videos que nunca veía o uno de mis hijos sugirió adquirir un nuevo equipo con mas memoria y mi mismo equipo me sugería pagar mes a mes una renta por mas almacenamiento en una nube y ahí guardar mis recuerdos, cuando recordé lo feliz que me hacía ver los álbumes de fotos de mis hijos y me pregunte mis abuelos y padres, no tenían que gastar en guardar sus fotos, tal vez si en imprimirlas, adquirir el álbum pero ahí terminaba.
Y nosotros ahora pagamos por todo, por servicios que me atrevo a decir innecesarios.
Dentro de este alto, analiza de igual manera dentro de ese presupuesto que puedes reducir, eliminar o quitar definitivamente.
Tal vez en el periodo de salvar el barco que no se hunda, puedo ver con mi vecino y ambos pagar el internet, el streaming o servicio de video, etc… reducir todo gasto innecesario. Comidas fuera de casa, servicios a domicilio, todo gasto hormiga e ineficiente.
Si este no es tu caso, pasa al punto número tres, o no está de más darle un mantenimiento a tus gastos actuales.
Tercer punto, empieza a ahorrar. Aquí muchos financieros, no financieros y más bien hoy influencer, que le fue bien en un video, obtuvo miles de seguidores y no ha analizado del todo lo que dice, te dirá o tu apoyaras su voz, como vas a ahorrar si estas endeudado, primero paga todo.
Bueno acepto, tiene razón, solo que se le olvida algo importante, somos seres humanos y como tal somos seres que venimos del simio, y que muchas de las cosas nuestro modo supervivencia es tener algo con nosotros o pronto nos desanimaremos, si tu eres de ese raro porciento que lo que se dice hacer lo hace, adelante, de lo contrario empieza a ahorrar, que porcentaje, ese no es importante ahora, lo que si es importante es que ahorres un porcentaje a tus posibilidades, para ello ya tienes tu presupuesto y sabes si te sobra algo o no. Y aun, aunque no te sobre ahorra no importa cuanto, lo que importa es la frecuencia y si hacer de este un hábito. “El ahorro, no es la cantidad, es la constancia con que se realice.”
Ahora tu mente y tú, sentirán que tienen algo, que algo esta cambiando, que algo esta sumando en lugar de solo restando.
Ahora tiene sentido para ti esto del ahorro, y con forme vaya desahogando deudas, ganando más ve aumentando tu capacidad de ahorro.
Y algo muy importante, ahorrar no es guardar, por ello mientras este dinero este ahorrado, debe estar en instrumentos de renta fija, que conserven y ganen el valor de la inflación y si encuentras instrumentos que ganen más, adelante.
Tercer punto, empieza a ahorrar. Aquí muchos financieros, no financieros y más bien hoy influencer, que le fue bien en un video, obtuvo miles de seguidores y no ha analizado del todo lo que dice, te dirá o tu apoyaras su voz, como vas a ahorrar si estas endeudado, primero paga todo.
Bueno acepto, tiene razón, solo que se le olvida algo importante, somos seres humanos y como tal somos seres que venimos del simio, y que muchas de las cosas nuestro modo supervivencia es tener algo con nosotros o pronto nos desanimaremos, si tu eres de ese raro porciento que lo que se dice hacer lo hace, adelante, de lo contrario empieza a ahorrar, que porcentaje, ese no es importante ahora, lo que si es importante es que ahorres un porcentaje a tus posibilidades, para ello ya tienes tu presupuesto y sabes si te sobra algo o no. Y aun, aunque no te sobre ahorra no importa cuanto, lo que importa es la frecuencia y si hacer de este un hábito. “El ahorro, no es la cantidad, es la constancia con que se realice.”
Ahora tu mente y tú, sentirán que tienen algo, que algo esta cambiando, que algo esta sumando en lugar de solo restando.
Ahora tiene sentido para ti esto del ahorro, y con forme vaya desahogando deudas, ganando más ve aumentando tu capacidad de ahorro.
Y algo muy importante, ahorrar no es guardar, por ello mientras este dinero este ahorrado, debe estar en instrumentos de renta fija, que conserven y ganen el valor de la inflación y si encuentras instrumentos que ganen más, adelante.
Otro factor importante de este punto es, que si algo sucediera, tendré que llamarlo imprevisto, emergencia, felicidades ya tienes un ahorro del que podrás usar y no de tus tarjetas o pedir prestado.
Cuarto punto, Enumera tus deudas, enlistalas de las más alta a la que debes menos, igual de la que te cobra más intereses y empieza a pagar estas. No se te olvide que las deudas de amigos y familiares son mas importantes, ya que hay una carga energética en estas. O bien mantente en comunicación todo el tiempo con ellos, dando la cara y afrontando la situación, explicándoles tu estrategia y cumpliendo con tu palabra. Mi otra recomendación es que empieces a pagar la de menor deuda y así, consecutivamente. Deja de dar bomberazos. Claro que hay una o más estrategia infalible que con gusto puedo apoyarte.
Y felicidades vas por buen camino. Y antes de pasar al quinto punto, no olvides que también estas remando contracorriente, por lo que sencillo no es y será, sin embargo ten la confianza que lo lograras. Y tu puedes hacerlo. Y no dejes de involucrar a tu familia, pareja, hasta los amigos son importante aquí, ya que ellos también deben saber que estarás en un periodo de poner en orden tus finanzas, y en lugar de hacerte gastar, tal vez ellos se unan o quieran unirse y así juntos vayan de la mano aplicando mejoras en su día a día. Nota, no estas solo, sola en esto.
Y por ultimo y no menos importante, quinto punto, busca como generar mas ingresos. Si genera mas ingresos, tal vez ya platicaste con tu jefe de un aumento y no se dio este, no te preocupes, hay mas opciones, aquí se inteligente, prepara el terreno y se astuto.
Por ejemplo, yo vendía artículos de temporada, como juguetes didácticos, libros infantiles didácticos, hacia trabajos extras de electricidad que sabia y conocía muy bien, vendí zapatos para mujeres, decía que era negocio de mi esposa, pero era mío, en fin aquí es donde entra la creatividad.
Ya con mas educación financiera, entenderás eso de los ingresos pasivos, adquirir activos. Crear ingresos por muchas fuentes.
Por ejemplo hoy, soy un amante de la aventura, de los deportes extremos, de la naturaleza, y allá afuera hay personas que desean conocer esos lugares, de hacer lo que yo hago y he aprendido con el tiempo, practica y si inversión de recursos también, pues bueno hoy también es una fuente de ingreso que crea felicidad mutua y que soy feliz haciendo la también, además de mis múltiples fuentes, siendo una de ellas el ayudar y asesorar a personas en sus finanzas personales y de negocios. Protegerlas y estar con ella en su crecimiento y desarrollo.